可以替代银行定期存款的保本产品，你了解多少？

这年头除了银行存款类产品，保本的理财产品越来越少了。

但银行定期存款利息实在让人看不下去，大银行三年定期存款已经低于3%了，比2.75%的基准利率高不了多少。中小民营银行存款类产品收益高一点，但政策又有限制，想买但却买不到。

看了一眼理财市场，对于普通人来说，保本的产品里，国债可能还能看一看，因为3年期5年期收益还能接近4%。

那么，大家知道国债是什么吗？国债怎么购买吗？今天我就来简单给大家分享下这方面的知识。

国债分为储蓄国债和记账式国债，对于偏好低风险的小白来说，储蓄国债会是比较好的入门选择。

1、储蓄国债是什么？

储蓄国债是政府面向个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的，满足长期储蓄性投资需求的不可流通记名国债品种。简单来说，就是国家向我们借钱，我们把钱借出去，可以获得固定的利息。

平时我们说大叔大妈们排队在银行抢购的国债，其实就是这种储蓄国债。

储蓄国债一般有两种期限，分别是三年期和五年期，年利率一般高于同期银行存款。

如下表所示，我列出了2015年到2021年的国债利率，看起来利率是越来越低了，2021年三年期储蓄国债的年利率是3.80%，五年期是3.97%。不过也总比同期银行存款利率高，这个利率也意味着我们把10万块钱放到5年期国债上，能拿大约2万块钱利息，这就是稳稳的幸福。

我们也可以看到，储蓄国债和银行定期存款有相似的地方：都是长期的定期理财，保本，固定利息。

而且国债的年利率很明显要比同期银行定期存款高一些，所以，我们可以把储蓄国债看作为银行定期存款的替代品。

储蓄国债投资门槛较低，100元起步，还可以办理提前兑取或终止投资，比如我们购买了三年期储蓄国债，突然急用钱了，就可以提前把钱取出来，不过会损失一些利息。所以，我们投资了国债后，没事还是不要随便提前兑取国债，要做好长期打算。

储蓄国债有两种分类，分别是凭证式国债和电子式国债。

凭证式国债是指国家采取不印刷实物券，而是以国债收款凭单的形式来作为债权证明的一种发行方式，简单地说，就是你购买了凭证式国债，就会得到一张收款凭证证明你买了国债。

电子式国债是以电子记账的方式记录我们买了多少国债，免去了我们保管纸质债权凭证的麻烦，大家也不需要像购买凭证式国债那样，要专门找个地方把收款凭证放好，所以看起来电子式国债更省事。

那么，凭证式国债和电子式国债，到底有哪些不同呢？我给总结了3点：

（1）认购手续不同

购买凭证式国债，我们要去到银行柜台，使用现金或银行存款购买。

电子式国债要先开立国债账户并指定对应的资金账户，使用资金账户中存款购买。

（2）付息周期不同

凭证式国债为到期一次性还本付息，电子式国债是每年付息一次，最后一年支付本金。

（3）到期兑付方式不同

电子式储蓄国债到期时，在到期日本金和最后一次利息转入我们的账户。

凭证式储蓄国债到期后，我们得前往网点办理兑付才可以。

比较完这两种国债的不同，大家可能还是不能分辨哪种国债更好？实际上这两种国债的投资期限和收益率是相同的，所以不能简单地说哪个更好，最主要看我们自己的需求是怎样的。

2、储蓄国债什么时候发售？

储蓄国债的发售日期一般都是比较固定的。除了2020年因为受到新冠肺炎疫情的影响，推迟到8月10日销售外，储蓄国债都是在每年的3月到11月之间发售。具体发售日期都是在10日到19日，节假日也可购买。

如下表所示，2019年储蓄国债的发售时间表，一般都是集中在3月到11月这九个月里，其中，凭证式国债发了4期，电子式国债发行了5期，两类国债的利息和期限都是一样的。

而具体购买的时间，大家可以去查询下附近银行的交易时间，比如说，建设银行可购买储蓄国债的时间是发售日的8:30—16:30。

3、怎么购买储蓄国债？

凭证式国债只能去银行柜台购买，所以大家需要自行去银行购买。有一部分银行支持在互联网上购买电子式国债，但开户还是挺麻烦的，很多都要网银盾，我操作了一次，太麻烦就放弃了。

所以，建议初次购买国债的朋友，如果不会用电脑操作，最好带上身份证，去附近银行柜台办理，在银行工作人员的指导下去购买，会更加方便快捷。

总结

储蓄国债是一种保本保息的定期理财产品，一般有3年期和5年期两种，最近几年的年利率在4%左右，收益比同期定期存款产品要高，适合作为存款的替代品，储蓄国债一般在每年的3月到11月的10号—19号发售，首次购买储蓄国债最好去附近的银行营业厅。

本文由未知数Swendy原创

金融硕士，6年财经内容写作经验